Cagaran – Definisi, Kepentingan dan Jenis Cagaran

Photo by Jakub Żerdzicki on Unsplash

Apa Itu Cagaran?

Secara ringkas, cagaran ialah satu bentuk jaminan kepada pihak bank. Ia memberi hak kepada bank untuk mengambil alih atau menjual aset peminjam bagi melangsaikan baki pinjaman sekiranya peminjam gagal membuat bayaran balik mengikut perjanjian.

Dalam dunia perbankan, cagaran berfungsi sebagai langkah perlindungan risiko. Tanpa cagaran yang kukuh, sesebuah pinjaman dianggap berisiko tinggi dan berkemungkinan besar tidak akan diluluskan.

Antara jenis cagaran yang lazim diterima oleh bank ialah:

• Hartanah
• Kenderaan
• Wang tunai
• Simpanan tetap (Fixed Deposit)

Hartanah Sebagai Cagaran Pinjaman

Secara umumnya, kebanyakan hartanah sama ada komersil atau bukan komersil boleh dijadikan cagaran kepada pihak bank. Walau bagaimanapun, tahap penerimaan sesuatu hartanah itu bergantung kepada profil risiko dan polisi dalaman setiap bank.

Tidak semua hartanah dinilai sama. Ada yang dianggap mudah dibiayai, dan ada juga yang diklasifikasikan sebagai berisiko tinggi.

Jenis Hartanah Yang Boleh Dibiayai

Antara jenis hartanah yang kebiasaannya diterima oleh pihak bank sebagai cagaran ialah:

1. Hartanah kediaman seperti rumah teres, kondominium, apartmen dan rumah bertingkat.

2. Rumah kedai atau pejabat

3. Kilang dan gudang

4. Tanah, tertakluk kepada lokasi dan status tanah.

5. Banglo binaan sendiri, termasuk rumah yang direka khas oleh pemilik.

Hartanah dalam kategori ini lazimnya mempunyai permintaan pasaran yang baik, sekali gus memudahkan proses penilaian dan pembiayaan.

Hartanah Yang Kurang Menjadi Sasaran Pembiayaan

Dalam masa yang sama, terdapat juga hartanah yang kurang digemari bank dan sukar untuk dijadikan cagaran. Antara faktor utama ialah:

1. Hartanah Berusia Lebih 10 Tahun Tanpa Geran Individu atau Strata

Usia hartanah dikira dari tarikh Sijil Perakuan Siap dan Pematuhan (CCC) dikeluarkan. Hartanah lama tanpa geran individu atau strata dianggap berisiko kerana isu pemilikan dan pemindahan hak milik.

2. Hartanah Dengan Sekatan Kepentingan Istimewa

Contohnya seperti Tanah Rizab Melayu atau hartanah yang mempunyai sekatan tertentu. Sekatan ini boleh mengehadkan proses jual beli atau pindah milik, sekali gus meningkatkan risiko kepada pihak bank.

3. Hartanah Dibangunkan Oleh Pemaju Bereputasi Buruk

Pemaju bertanggungjawab memecahkan geran induk kepada geran individu atau strata. Jika pemaju mempunyai rekod buruk, contohnya terlibat dengan isu undang-undang atau mempunyai rekod CTOS positif, pihak berkuasa berkemungkinan tidak meluluskan permohonan pemecahan geran. Keadaan ini secara langsung menjejaskan kebolehbiayaan hartanah tersebut.

Soalan Penting Sebelum Membayar Wang Tempahan

Berdasarkan faktor-faktor penilaian di atas, bakal pembeli sangat digalakkan untuk bertanya beberapa soalan asas kepada ejen hartanah sebelum membayar wang tempahan pembelian.

Antara soalan yang wajar ditanya ialah:

1. Hartanah ini pegangan bebas (freehold) atau pegangan pajakan (leasehold)?

2. Geran individu atau strata sudah dikeluarkan? Jika belum, berapakah usia bangunan tersebut?

3. Adakah terdapat sekatan kepentingan ke atas hartanah ini? Jika ada, adakah ia boleh dipindah milik?

Soalan-soalan ini mungkin kelihatan ringkas, namun jawapannya boleh menentukan sama ada hartanah tersebut mudah atau sukar untuk dibiayai oleh bank.

Kesimpulan

Memahami konsep cagaran, khususnya dalam konteks hartanah, dapat membantu anda membuat keputusan yang lebih bijak sebelum membeli atau melabur. Jangan terlalu teruja dengan harga atau lokasi semata-mata tanpa mengambil kira aspek pembiayaan.

Ingat, hartanah yang cantik di mata pembeli belum tentu cantik di mata bank.